銀行信貸蕭條高利貸繁榮吸血者稱(chēng)月息10%

“沒(méi)有水喝，就一定有人愿意飲鴆止渴。”在對(duì)《第一財(cái)經(jīng)（微博)日?qǐng)?bào)》談及高利貸存在的“合理性”時(shí)，金某一針見(jiàn)血。“這幾個(gè)月，我這里生意好得不得了，資金進(jìn)出價(jià)格都翻倍。”他說(shuō)。

曾在商業(yè)銀行工作近20年的金某現(xiàn)在是上海一家“投資公司”的總經(jīng)理，從事的業(yè)務(wù)正是高利貸。

在金某看來(lái)，“4萬(wàn)億”刺激政策過(guò)后，[注冊(cè)香港公司服務(wù)服務(wù)]商業(yè)銀行今年開(kāi)始進(jìn)入“利潤(rùn)回吐期”，不良反彈定會(huì)造成銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)急收信貸，而這恰好能為民間借貸提供大量市場(chǎng)需求。看準(zhǔn)了這一“掘金”時(shí)機(jī)，金某因此毅然從銀行中層領(lǐng)導(dǎo)崗位“跳槽”。

與金某的判斷類(lèi)似，有業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，即便是在央行近期連續(xù)兩次降息之后，企業(yè)的信貸環(huán)境也仍將十分緊張。而正是這種正規(guī)信貸的“蕭條”，很大程度上造就了高利貸的“繁榮”。

放款月息能超10%

金某自稱(chēng)是資金的“搬運(yùn)工”。“‘高利貸’生意，說(shuō)穿了就是資金的倒賣(mài)，只是賣(mài)價(jià)高過(guò)法律允許范疇。”在他看來(lái)，“做高利貸和做銀行思路一樣，都是資金的低買(mǎi)高賣(mài)，一求息差最大化，二求風(fēng)險(xiǎn)最小化。”

由此，他的公司運(yùn)作總體有兩大任務(wù)，一是在發(fā)起人自有類(lèi)似“股本金”基礎(chǔ)上再?gòu)拿耖g集資，這些資金一般以“債”的形式而非“股”的形式進(jìn)入，即作為公司借款，借據(jù)上寫(xiě)明期限和利息；二是向急缺資金的企業(yè)放貸，“貸款模式越來(lái)越接近銀行模式，只是風(fēng)險(xiǎn)容忍度不同”。

資金如何定價(jià)？據(jù)金某透露，今年以來(lái)，隨著銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)頻繁預(yù)警，越來(lái)越多的企業(yè)（包括他在銀行時(shí)期的老客戶(hù)）從正規(guī)融資渠道貸不到款，因此“投奔”他；而從6月開(kāi)始，隨著半年末銀行還款高峰期來(lái)臨，客戶(hù)愿意接受的利息更高了。

“法律規(guī)定的‘銀行同期基準(zhǔn)利率4倍’的紅線，在我們行業(yè)里，根本不叫‘高利’。”金某坦言，即使對(duì)于“優(yōu)質(zhì)客戶(hù)”，他的基準(zhǔn)放息也收到月息3分。而對(duì)于那些“風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)”，月息還是3分；但在上個(gè)月，金某開(kāi)始在借款期限上偷換概念——“1天按3天，甚至最高1天按5天計(jì)算”。

本報(bào)記者順著金某“客戶(hù)”的其他資金端采訪發(fā)現(xiàn)，近期，來(lái)自浙江、廣東一帶的資金方開(kāi)價(jià)折合月息接近10%，[注冊(cè)香港公司服務(wù)]甚至短期借貸超過(guò)10%的現(xiàn)象已經(jīng)不算罕見(jiàn)。而這些救急資金，大多用于應(yīng)急銀行轉(zhuǎn)貸及訂單短期墊資。

以極端的“1天按5天計(jì)”的價(jià)格推算，實(shí)際月息是15%，即年化180%。不過(guò)金某稱(chēng)，沒(méi)有客戶(hù)會(huì)以如此高息長(zhǎng)期借貸，他的公司也不可能相信客戶(hù)有支付年息180%的能力。“高價(jià)資金都是短期救急使用，借款期限一般不超過(guò)1個(gè)月。”金某舉例稱(chēng)，“比如用于銀行轉(zhuǎn)貸。”

水漲船高。下游越來(lái)越大的需求也促使金某急需上游資金補(bǔ)充。他承認(rèn)，近階段，公司融入資金的成本也幾乎翻倍。“給予投資方的回報(bào)現(xiàn)價(jià)是月息2分，而且可以不固定投資期限，100萬(wàn)起投，投滿(mǎn)1個(gè)月后，隨時(shí)可以拿息撤資。”

本報(bào)記者觀察發(fā)現(xiàn)，除了能吸引社會(huì)閑散資金外，還有一些原本投資二級(jí)市場(chǎng)的小型PE也成了金某公司的投資方。而公司已經(jīng)購(gòu)置用于辦公的豪裝整層物業(yè)以及半數(shù)從銀行“跳槽”出來(lái)的“團(tuán)隊(duì)”，似乎也成了“散戶(hù)”投資者的定心丸。

崩盤(pán)可能性漸增

在金某看來(lái)，外界對(duì)“高利貸”不加區(qū)分地一味“痛恨”有失偏頗。他將高利貸分為兩類(lèi)，一類(lèi)是古已有之的純民間小規(guī)模借貸，比如給賭博者放款；而他將自己“有組織、有規(guī)模”的公司看成另一類(lèi)高利貸，即存在于灰色地帶的“類(lèi)金融機(jī)構(gòu)”。

外界對(duì)于高利貸批判顯而易見(jiàn)。上海銀監(jiān)局副局長(zhǎng)談偉憲近日在一場(chǎng)論壇上呼吁在刑法中增設(shè)“發(fā)放高利貸罪”。他稱(chēng)，沒(méi)有企業(yè)能夠承擔(dān)借入高利貸所產(chǎn)生的財(cái)務(wù)成本，“不管是本分經(jīng)營(yíng)，還是不本分經(jīng)營(yíng)的（企業(yè)），最終都會(huì)資不抵債破產(chǎn)”。

金某也并不否認(rèn)他在從企業(yè)的資金危局中“吸血”，但他反復(fù)向記者強(qiáng)調(diào)，公司實(shí)際幫助了不少企業(yè)轉(zhuǎn)危為安。

他表示，不少客戶(hù)公司在銀行貸款到期后獲得批復(fù)可以續(xù)貸，但公司自有資金或者在項(xiàng)目上，或者也被拆借，需要借一筆“過(guò)橋”資金。但正規(guī)融資渠道的單一、受限監(jiān)管以及“一放齊放、一收齊收”的特性，切斷了本可生存企業(yè)的資金鏈。

不難發(fā)現(xiàn)，金某的公司正在過(guò)的“好日子”其實(shí)始自這一波市場(chǎng)資金面收縮。本來(lái)，市場(chǎng)上不少企業(yè)以“十個(gè)瓶子九個(gè)蓋”的方式繞轉(zhuǎn)資金和銀行貸款，[香港公司機(jī)構(gòu)服務(wù)]當(dāng)銀行收貸，原本的“九個(gè)蓋”變成了“八個(gè)蓋”，金某的資金，就成了必要時(shí)的一個(gè)“臨時(shí)蓋”。

但需要注意的是，金某已經(jīng)意識(shí)到銀行收貸對(duì)高利貸的雙刃作用：“銀行收貸初期，增加的是客戶(hù)；銀行持續(xù)收貸，增加的是風(fēng)險(xiǎn)。”

金某稱(chēng)，近期，客戶(hù)能提供的抵押物（通常是銀行不接受的房產(chǎn)余值抵押、車(chē)和其他貴重物品）變少；本來(lái)一些客戶(hù)還有各自行業(yè)里實(shí)力較強(qiáng)的公司愿意做擔(dān)保，現(xiàn)在這類(lèi)“擔(dān)保”也少了。

當(dāng)客戶(hù)的資金鏈越繃越緊，行業(yè)整體“崩盤(pán)”的可能性越來(lái)越大，銀行出身的金某“心里有數(shù)”。他不無(wú)唏噓地告訴本報(bào)記者，有不少客戶(hù)，從他還是銀行支行長(zhǎng)的時(shí)候就跟著他融資，幫他消化分行壓下來(lái)的貸款指標(biāo)。他一路看著那些老板身家變大，看著他們集體資金告急，然后放高利貸給他們，直到現(xiàn)在，“利息再高也不能做了”。

壞賬攀升催生討債行業(yè)

銀行的先期分行業(yè)急速收貸帶來(lái)了高利貸的“春天”；銀行的持續(xù)收貸又帶動(dòng)行業(yè)整體告急，引發(fā)高利貸的壞賬上升。而高利貸和“黑社會(huì)”自古不分家，本報(bào)從江蘇幾家民間高利貸獲悉，由于高利貸壞賬攀升，為高利貸收賬的討債公司趁勢(shì)勃發(fā)。

金某自稱(chēng)公司風(fēng)險(xiǎn)可控，還不需要外部討債公司，但他對(duì)這一現(xiàn)象卻表示理解。他稱(chēng)，高利貸的致命傷在于非法，一旦壞賬，如果訴諸正常法律途徑解決，至少高息部分將不受法律支持。

本報(bào)記者此前從浙江采訪獲悉，當(dāng)?shù)夭簧俚胤秸跔款^處理地區(qū)資金告急行業(yè)或企業(yè)債務(wù)重組時(shí)，就從政府層面下令，將所涉民間高利融資“一刀斬?cái)唷薄．?dāng)?shù)啬车胤秸賳T告訴記者，高利貸本屬非法，因此在處理過(guò)程中，企業(yè)欠下的高額民間利息全部被豁免，而本金部分也可打折歸還。

不過(guò)，金某雖有隱憂(yōu)，卻在其實(shí)際的某次訴諸司法操作中打了“擦邊球”。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的一筆壞賬，金某將客戶(hù)告上法庭后，對(duì)于法律不支持的高息部分，金某以一筆計(jì)價(jià)的“違約金”形式予以固定并“合法化”。

金某自鳴得意的做法在本報(bào)采訪的幾名江蘇高利貸老板看來(lái)似乎過(guò)于“文縐縐”、沒(méi)效率。兩名徐州的高利貸老板告訴記者，在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)有了專(zhuān)門(mén)為高利貸服務(wù)的討債公司，按照案子的標(biāo)的和難易程度計(jì)費(fèi)，“一般討債事成之后，他們分走10%~30%的錢(qián)”。

某高利貸老板稱(chēng)，當(dāng)?shù)氐挠憘締T工多半是社會(huì)閑散人員，打砸搶都在行。“他們中的很多人原本是干拆遷的，現(xiàn)在討債賺頭好，就都過(guò)來(lái)了。”他稱(chēng)，討債的數(shù)額幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)都有。

“討債公司還有一個(gè)作用，就是跟蹤（債務(wù)人）。”他說(shuō)，現(xiàn)在借錢(qián)的怕欠錢(qián)的，因?yàn)閭鶆?wù)人一般都不止一頭欠債，“先還別家的、轉(zhuǎn)移資金的、逃跑的、自殺的太多了”。

該老板向記者倒苦水：“能好言相勸的，誰(shuí)也不想把事情鬧大。”他說(shuō)，在他手里借錢(qián)的，不少都是鄉(xiāng)親或朋友、朋友的朋友，他一般的做法是到對(duì)方家里去磨，勸說(shuō)對(duì)方把僅存的資產(chǎn)變現(xiàn)，傾家蕩產(chǎn)還債。所謂的“好言相勸”，是承諾對(duì)方，只要自己不倒，日后會(huì)按月支付對(duì)方家庭和子女的教育開(kāi)支。