銀監(jiān)會明確小微不良容忍度

無論是政策還是銀行自身，其資源向小微企業(yè)傾斜的力度越來越強。

9月5日，為落實國務(wù)院支持小微企業(yè)發(fā)展的政策，[注冊馬紹爾公司]銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），規(guī)定15條具體措施進一步推進小微企業(yè)金融服務(wù)。其中，銀監(jiān)會首次明確了小微企業(yè)不良貸款的容忍度。

“適度提高對小微企業(yè)不良貸款容忍度，對小微企業(yè)貸款不良率高出全轄各項貸款不良率2個百分點以內(nèi)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，該項指標(biāo)不影響當(dāng)年的監(jiān)管評級。”銀監(jiān)會在繼續(xù)強化對小微企業(yè)金融服務(wù)正向激勵中提出。

銀監(jiān)會盡管一直在提要提高小微企業(yè)不良容忍度，不過一直也沒有明確過這個容忍度應(yīng)該有多高。在2011年，時任銀監(jiān)會監(jiān)管二部主任的肖遠企曾表示，監(jiān)管部門對小微企業(yè)貸款的不良貸款率的容忍度可以提高到5%。此后，監(jiān)管層也表示讓銀行根據(jù)各個地區(qū)的情況自己確定小微企業(yè)不良的容忍度。

某股份制銀行分支機構(gòu)負責(zé)人分析告訴《第一財經(jīng)（微博)日報》，銀監(jiān)會現(xiàn)在明確提出小微不良容忍的度，一方面是在落實國家政策對小微企業(yè)金融服務(wù)的鼓勵，另外一方面也希望銀行能夠控制小微企業(yè)的不良風(fēng)險。

銀監(jiān)會統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，整個銀行業(yè)來計算，到今年6月末商業(yè)銀行不良率為0.96%，如果小微企業(yè)不良容忍上升2個百分點，則小微企業(yè)不良率要控制在3%以下。

“現(xiàn)在我們行的小微企業(yè)不良率是按照2%執(zhí)行的，到目前為止還沒有不良。”某大行地方分行人士對本報表示。

上市銀行今年半年報數(shù)據(jù)顯示，[馬紹爾公司注冊]6月末招行小企業(yè)貸款和小微企業(yè)貸款不良率分別為1.48%和0.60%。平安銀行在報告期末小微不良率為0.87%，較年初下降0.37個百分點。同期，中信銀行小微企業(yè)不良貸款余額43.34 億元，不良貸款率1.73%，比上年末提高0.14 個百分點。這些銀行的小微企業(yè)不良率均未超過2%。

銀監(jiān)會在《指導(dǎo)意見》中，還首次將小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率和小微企業(yè)申貸獲得率3項指標(biāo)納入監(jiān)測指標(biāo)體系，并按月進行監(jiān)測、考核和通報。

上述股份制銀行分支機構(gòu)負責(zé)人表示，信貸額度緊張的情況下，銀行會傾向于小微企業(yè)，以提高銀行的收益率。“除了國家支持的戰(zhàn)略性新興企業(yè)，小微企業(yè)應(yīng)該是銀行下半年的主要投向之一。”

今年利率市場化繼續(xù)推進，面對銀行競爭越來越激烈的未來，信貸傾向于小微企業(yè)，提高銀行定價能力都是銀行主要的戰(zhàn)略方向。

“這似乎是銀行的慣例了，上半年放貸款、下半年坐收利息，現(xiàn)在銀行的信貸額度有所吃緊。”上述股份制銀行分支機構(gòu)負責(zé)人告訴本報記者。

一家大行支行信貸人士表示，盡管目前該行信貸的額度還有，不過比起上半年的情況還是收緊許多。

本報了解到的信息顯示，某銀行對小微金融安排了800億元的貸款，今年上半年就已經(jīng)發(fā)放了700億元，并且公司業(yè)務(wù)貸款也已經(jīng)安排得差不多。這意味著下半年該銀行并沒有多少信貸業(yè)務(wù)可做。

在銀行信貸額度收緊的背景下，房貸中個人住房按揭貸款往往首當(dāng)其沖。

“現(xiàn)在個人按揭貸款基本停了，什么時候還有額度難以預(yù)計。貸款額度收緊首先砍掉的就是個人住房按揭貸款。”一家股份制銀行北京某支行個貸業(yè)務(wù)經(jīng)理稱，當(dāng)然并非不開展該業(yè)務(wù)，而是申請貸款需要排隊。目前工行、建行等大行的個人住房按揭貸款還能夠貸出，并且有利率折扣。

個人住房按揭貸款，由于其首套房貸的政策還可以下浮貸款利率，在信貸額度收緊的時候，銀行往往選擇將這部分貸款額度用于有更高收益的貸款。

根據(jù)銀率網(wǎng)的最新統(tǒng)計，目前北京大部分銀行的房貸業(yè)務(wù)還在正常辦理，在審批和放款的時間上有所延長。貸款利率方面，只有少數(shù)銀行還有8.5折的貸款利率折扣，其中中行、交行、浦發(fā)、建行等最低貸款利率可以打8.5折。[馬紹爾注冊公司]不少銀行也已經(jīng)將房貸利率恢復(fù)基準(zhǔn)。

“現(xiàn)在我們的房貸最低可以拿到8.5折，額度也還好申請。不過做房貸收益不高，所以我們更希望做例如個人經(jīng)營性貸款，貸款利率可以上浮。”一家大型銀行信貸業(yè)務(wù)員告訴本報稱。